Handpenning är en förskottsbetalning med 10 % av köpeskillingen och som ska betalas vid kontraktsskrivningen mellan köparen och säljaren. Det är en försäkran om att affären kommer att bli av. Sedan bolånetaket infördes i Sverige år 2010 måste köparen finansiera 15 % av köpeskillingen själv. Detta kallas för kontantinsatsen.
När du ska köpa hus eller lägenhet behöver du vanligtvis ordna med både kontantinsats och handpenning. Många tror att de betyder samma sak, men så är det inte.
I den här artikeln reder vi ut vad begreppen betyder och förklarar tydligt skillnaden mellan handpenning och kontantinsats.
Vad är kontantinsats?
Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som inte täcks av bolånet och som du själv måste betala. Hur mycket man behöver i kontantinsats styrs av bolånetaket, som innebär att banken högst får låna ut 85 % av bostadens värde. Det betyder att kontantinsatsen, alltså den del du själv står för, är minst 15 %. Detta gäller oavsett om du köper hus, bostadsrätt, fritidshus eller nyproduktion.
Pengarna till kontantinsatsen kan komma från exempelvis sparande, försäljning av en tidigare bostad, arv eller gåva. Du kan också ta ett privatlån (även kallat blancolån), men det har ofta en högre ränta och är ett separat lån vid sidan av bolånet. Poängen är att kontantinsatsen inte får finansieras med bolån.
Regeringen har föreslagit förändringar i reglerna för bolån och kontantinsats, där bolånetaket höjs från 85 % till 90 %. Det skulle minska kravet på kontantinsats från 15 % till 10 %. Samtidigt föreslås att det skärpta amorteringskravet tas bort. Förslaget väntas träda i kraft den 1 april 2026.
Vad är handpenning?
Handpenning är en förskottsbetalning som köparen gör tidigt i bostadsaffären, i samband med att köpekontraktet skrivs under. Syftet med handpenningen är att bekräfta avtalet och ge säljaren en trygghet om att affären kommer att genomföras. Handpenningen fungerar som en depositionsavgift eller bokningsbetalning för bostaden. När kontraktet är påskrivet av båda parter betalar köparen handpenningen, vilket visar att man menar allvar med köpet.
Det är viktigt att du inte betalar handpenningen förrän ditt bolån är slutgiltigt godkänt av banken. Ett lånelöfte räcker inte, eftersom det endast är en preliminär bedömning och inte bindande. Om du betalar handpenningen utan ett beviljat bolån riskerar du att inte kunna fullfölja köpet om banken säger nej, vilket kan innebära att du förlorar både bostaden och handpenningen.
Hur mycket man betalar i handpenning kan variera, men vanligtvis ligger den på cirka 10 % av bostadens pris. I vissa fall kan beloppet vara lägre, till exempel vid mycket höga köpesummor. Ibland går en affär så snabbt att ingen handpenning tas ut alls. Generellt sett är handpenningen procentuellt sett lika stor vid köp av hus som vid köp av lägenhet.
Betalningen av handpenningen görs normalt till mäklarens klientmedelskonto, där pengarna hålls tills affären är slutförd. När handpenningen är betald återstår 90 % av köpeskillingen att betala vid tillträdet. Säljaren får handpenningen av mäklaren när alla villkor i köpekontraktet är uppfyllda och mäklaren har dragit av sitt arvode från handpenningen.
Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats
Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats är att handpenningen är en förskottsbetalning som görs i samband med att köpekontraktet skrivs på. Den fungerar som ett löfte om att du tänker fullfölja köpet och ger säljaren en trygghet.
Kontantinsatsen är däremot ett lånekrav för att banken ska bevilja bolån. Den måste du själv betala med egna sparade pengar eller genom annan finansiering, till exempel ett privatlån.
I praktiken blir handpenningen en del av kontantinsatsen. Betalar du till exempel 10 % i handpenning vid kontraktsskrivningen, återstår cirka 5 % att betala vid tillträdet för att nå upp till den totala kontantinsatsen på 15 %. Läs mer om när man betalar kontantinsats och handpenning.
