Hur mycket behöver man i kontantinsats vid bostadsköp?

När man köper en bostad får man enligt gällande bolåneregler inte belåna hela bostadens värde. En del av köpesumman måste i stället finansieras genom en kontantinsats.

Här reder vi ut hur stor kontantinsats som behövs vid bostadsköp, vad som gäller vid köp av hus, lägenhet och nyproduktion.

Vad är kontantinsats?

Kontantinsats är den del av bostadens pris som du själv måste betala med egna pengar vid köp av bostad. Enligt gällande bolåneregler får banken som mest låna ut 85 % av bostadens värde till dig i bolån. De resterande 15 % av priset utgör den så kallade kontantinsatsen, som du själv måste finansiera med till exempel sparpengar, vinst från en tidigare bostadsförsäljning eller liknande.

Denna regel, ofta kallad bolånetaket, infördes i Sverige år 2010 av Finansinspektionen för att minska riskerna med alltför högt belånade hushåll och bidra till en mer stabil bostadsmarknad.

Kontantinsatsen på minst 15 % gäller för alla typer av vanliga bostäder, oavsett om det handlar om att köpa hus, lägenhet, nyproduktion eller fritidshus. Undantag kan förekomma vid särskilda typer av köp. Till exempel krävs det ofta en högre egen insats, omkring 25 %, vid köp av lantbruksfastighet.

Notera att kontantinsats inte är samma sak som handpenning, även om handpenningen räknas in i kontantinsatsen. Läs mer om skillnaden mellan handpenning och kontantinsats, när kontantinsats och handpenning betalas samt hur mycket man betalar i handpenning.

Nya regler för kontantinsats 2026

Regeringen har föreslagit att bolånetaket höjs från 85 % till 90 % av bostadens värde, vilket skulle innebära att kontantinsatsen sänks från dagens 15 % till 10 %. Förändringen är tänkt att träda i kraft den 1 april 2026, men beslutet är ännu inte slutgiltigt. Syftet är att underlätta för särskilt unga och förstagångsköpare att ta sig in på bostadsmarknaden. Samtidigt föreslås det skärpta amorteringskravet tas bort, medan de ordinarie amorteringsnivåerna förblir oförändrade.

Kontantinsats vid köp av hus

Kontantinsatsen vid husköp är 15 % av husets pris. Resterande 85 % kan finansieras med bolån, enligt det så kallade bolånetaket.

Tänk på att det vid husköp även tillkommer kostnader som lagfart och pantbrev, som inte täcks av bolånet och måste, precis som kontantinsatsen, finansieras separat. Det är därför klokt att räkna in dessa utgifter i din budget utöver själva insatsen

Kontantinsats vid köp av lägenhet (bostadsrätt)

Kontantinsatsen för en lägenhet är 15 % av lägenhetens pris. Resterande 85 % kan, enligt bolånereglerna, finansieras med bolån.

Kostnader vid köp av bostadsrätt är ofta lägre än vid husköp, eftersom du slipper betala för lagfart och pantbrev. Det gör att kontantinsatsen oftast blir den största egna utgiften. Mindre avgifter, som pantsättningsavgift till bostadsrättsföreningen, kan dock tillkomma. Denna är vanligtvis låg och uppgår ofta till cirka 1 % av prisbasbeloppet. Det exakta beloppet bestäms av föreningens stadgar.

Kontantinsats vid nyproduktion

Även vid köp av nyproduktion gäller en kontantinsats på 15 %. Däremot är betalningsplanen ofta uppdelad i flera steg:

1. Bokningsavgift, exempelvis 20 000 kronor, betalas när du reserverar bostaden.
2. Handpenning, vanligtvis 10 % av köpesumman minus bokningsavgiften, betalas när ett köpe- eller förhandsavtal skrivs. Denna summa ingår i kontantinsatsen.
3. Slutbetalning sker vid tillträdet. Då betalar du resterande del av kontantinsatsen, vilket motsvarar 5 % av köpesumman eftersom 10 % redan har betalats i form av handpenning.

Går det att köpa lägenhet kontant (utan bolån)?

Om du har tillräckligt med pengar kan du förstås köpa en lägenhet kontant, utan att ta bolån. Då behövs ingen kontantinsats i egentlig mening, eftersom hela köpesumman betalas utan lån. De flesta har dock inte den ekonomiska möjligheten, utan behöver finansiera köpet med bolån. För majoriteten av bostadsköpare är det därför nödvändigt att ha minst 15 % i kontantinsats och låna resterande 85 % av summan.

Hur kan man finansiera kontantinsatsen?

Kontantinsatsen är ofta en stor summa, och det kan ta tid att spara ihop till de 15 % som krävs. Här är några vanliga sätt att finansiera den:

• Eget sparande
  Det vanligaste är att använda sparpengar. För ett köp på 2 miljoner kr krävs 300 000 kr i kontantinsats, vilket kan ta flera år att spara ihop beroende på ekonomi.
• Vinst från tidigare bostad
  Om du redan äger en bostad kan du ofta använda vinsten från försäljningen som kontantinsats vid nästa köp. Många ”byter upp sig” genom att sälja sin nuvarande bostad och använda överskottet till insatsen på den nya.
• Gåva, arv eller medlåntagare
  hjälp med kontantinsatsen genom pengar från familj, till exempel som gåva eller arv. Någon i familjen kan också ställa upp som medlåntagare för att öka dina chanser att få lån.
• Privatlån (blancolån)
  Du kan låna till en del av kontantinsatsen, men privatlån är dyrare än bolån och banken kräver ofta att en viss del av insatsen ändå kommer från eget kapital.
• Överbryggningslån (brygglån)
  Om du köper en ny bostad innan du hunnit sälja din gamla kan banken erbjuda ett överbryggningslån. Det är ett tillfälligt lån som täcker handpenning och kontantinsats i väntan på att pengarna från försäljningen kommer in.

Avslutande tips

Att börja spara i god tid är en viktig del i förberedelserna inför ett bostadsköp. Även små belopp varje månad kan växa till en betydande summa över tid och göra det lättare att klara kontantinsatsen när det väl är dags.

Innan du ger dig in i en budgivning är det klokt att skaffa ett lånelöfte från banken. Då får du veta hur mycket du kan låna och vilket pris du kan köpa för, baserat på hur mycket du själv har i insats.

Det är också bra att jämföra olika banker, eftersom villkor för både bolån och privatlån kan skilja sig. Tänk också på att inte låna mer än vad du har råd med. Även om reglerna kan ändras i framtiden och kravet på kontantinsats blir lägre, är det bra att ha en buffert.

Läs även vår fördjupande artikel när säljaren får handpenningen utbetald av mäklaren.