Kan banken ta min bostad om jag inte kan betala bolånet?

Oroar du dig för huset och ekonomin? Här berättar vi vad som faktiskt händer om du missar att betala bolånet, men framför allt vad du kan göra för att undvika att det går så långt.

Banken kan inte ta över ditt hus direkt. Om du inte betalar bolånet kan banken däremot säga upp lånet och kräva hela skulden på en gång. Då kan du behöva sälja för att hantera situationen.

Kan banken kräva att jag säljer huset?

När du tar ett bolån blir din bostad pantsatt. Det betyder att banken har bostaden som säkerhet. Banken har då panträtt i fastigheten via inteckning och pantbrev enligt Jordabalken, 6 kap.

Vad betyder det att huset är pantsatt?

Att huset är pantsatt betyder att huset fungerar som säkerhet för bolånet. Banken har då en panträtt i fastigheten. Det innebär att banken har rätt att få betalt ur bostadens värde om du inte kan betala lånet.

Vid en försäljning får banken därför betalt först eftersom panträtt ger särskild förmånsrätt enligt Förmånsrättslagen 1970:979. Om skulden inte löses kan Kronofogden sälja fastigheten för att betala skulden.

Kan banken säga upp bolånet i förtid?

Om du inte betalar som avtalat, trots påminnelser och krav kan banken säga upp lånet. Då kan banken kräva att du betalar hela lånet på en gång, plus avgifter.

Vad händer med bolånet om du blir arbetslös?

Har du blivit arbetslös och oroar dig för hur du ska klara bolånet? Att förlora jobbet innebär inte i sig att banken kan säga upp lånet. Du måste däremot fortsätta betala ränta och amortering enligt avtalet. Om betalningarna uteblir kan banken under vissa förutsättningar kräva tillbaka lånet i förtid, enligt 33 § konsumentkreditlagen.

Kontakta därför banken så snart du märker att ekonomin blir ansträngd. Vid arbetslöshet kan du även ansöka om en tillfällig paus i amorteringen. Enligt lagen om begränsning av bostadskrediter, 9 § får banken bevilja undantag vid särskilda skäl. Räntan behöver du fortfarande betala.

Har du tecknat ett låneskydd sedan tidigare? Då kan försäkringen täcka delar av dina lånekostnader vid ofrivillig arbetslöshet. Enligt Konsumenternas beror ersättningen på försäkringens villkor, karenstid och ersättningstak.

Tidiga varningssignaler

• Du behöver använda sparpengar eller kredit för att klara ränta och amortering.
• Du har redan fått en påminnelse från banken och börjar halka efter med andra räkningar.
• Din inkomst har minskat och du inser att nästa betalning blir svår.

Det händer om du inte betalar bolånet

1) Betalningspåminnelse

Som regel med dröjsmålsränta och ibland påminnelseavgift.

2) Betalningskrav

Ett tydligare krav där det kan stå att lånet kan sägas upp.

3) Uppsägning av lånet

Banken kan kräva hela återstående beloppet på en gång, plus kostnader.

4) Inkasso och Kronofogden

Skulden kan gå till inkasso och vidare till Kronofogden. Ibland kan du försöka få en betalningsplan eller ett kort anstånd för att hinna sälja själv.

5) Betalningsanmärkning

Om skulden fastställs och inte betalas kan du få betalningsanmärkning, vilket kan göra din vardagsekonomi svårare.

6) Utmätning och tvångsförsäljning

Kronofogden tar bostaden som tillgång och säljer den för att betala skulden.

Tvångsförsäljning – vad betyder det?

Tvångsförsäljning betyder att bostaden säljs av Kronofogden, via exekutiv försäljning eller auktion.

När kan tvångsförsäljning bli aktuellt?

När skulden inte betalas, kan Kronofogden besluta om utmätning och bostaden säljas.

Så går en exekutiv försäljning till

Kronofogden utmäter bostaden, värderar den och säljer den. Spekulanter kan titta på bostaden och budgivning sker enligt Kronofogdens regler.

Risk för lägre pris vid exekutiv auktion

När Kronofogden säljer ditt hus har du mindre möjlighet att påverka när och hur försäljningen sker. Om få spekulanter deltar kan budgivningen bli svagare och slutpriset lägre än vid en vanlig försäljning.

Kan jag sälja själv innan det går så långt?

Genom att sälja huset själv, i tid, får du större kontroll över försäljningen och bättre möjlighet att påverka slutpriset. Har ärendet redan gått vidare kan du i vissa få mer tid på dig om du kan visa att en försäljning är på gång. Till exempel genom att visa upp ett uppdragsavtal hos mäklare.

I vilken ordning mäter Kronofogden mina tillgångar?

1. Pengar på konto, kontanter och skatteåterbäring.
2. Lön.
3. Fonder och aktier.
4. Lös egendom som exempelvis bil och värdefulla saker.
5. Fast egendom. Till exempel hus eller tomt.

Varför hamnar bostaden ändå i fokus?

Hur du än vrider och vänder på det är bostaden säkerheten för bolånet.

Sälj bostaden själv i tid

Om du känner att din ekonomi inte går ihop är det smart att agera direkt. Särskilt som en vanlig försäljning både ger dig ett bättre pris och mer kontroll.

Fördelar med vanlig försäljning

• Bättre marknadsföring.
• Fler spekulanter.
• Bättre chans till högre slutpris.
• Större insyn i hela processen.

Det kan du minska risken för

• Restskuld – Att lånen inte täcks av försäljningen. Då kan du bli skyldig banken mellanskillnaden.
• Betalningsanmärkning – Extra avgifter och onödig stress.

Praktiska tips och råd

• Kontakta din bank direkt och be om en tillfällig lösning. Till exempel en paus i amorteringen eller en omförhandling av lånet.
• Gör en enkel budget och se vad som går att skära ned.
• Prata med kommunens budget- och skuldrådgivare. I många kommuner är det kostnadsfritt.
• Om försäljningen kan bli aktuell – börja jämföra mäklare tidigt.

Sälj med bäst förutsättningar

Om du misstänker att en försäljning kan bli aktuell är det bästa du kan göra att agera tidigt.

Om du vill hitta en bra mäklare

Via MäklarOfferter kan du jämföra flera mäklare och få offerter så du kan välja en mäklare som passar din situation och maximera chansen till ett bra slutpris.