Skuldkvot – räkna ut skuldkvot

När du ska köpa en bostad är det mycket begrepp att hålla reda på. Här ska vi gå igenom vad skuldkvot är. Skuldkvoten berättar hur stor skuld en låntagare har i förhållanden till inkomsten. När en bank ska bevilja ett bolån kontrollerar de bland annat låntagarens skuldkvot. Det är banken som bestämmer om låntagaren blir beviljad lånet eller inte men i Sverige finns också ett bolånetak och ett amorteringskrav som banken måste förhålla sig till. Bolånetaket innebär att en bank får låna ut högst 85 % av bostadens värde. De resterande 15 % kallas för kontantinsats och den måste låntagaren stå för själv genom eget sparande, genom försäljning av en tidigare bostad eller med ett så kallat blancolån. Amorteringskravet reglerar hur mycket en låntagare måste amortera på bolånet. Är belåningsgraden under 50 % är bolånet amorteringsfritt. Ligger belåningsgraden på mellan 50 % och 70 % måste låntagaren amortera 1 % på bolånet och över 70 % måste 2 % av lånet amorteras. För att räkna ut belåningsgraden divideras bolånet med bostadens värdering. Även skuldkvoten bestämmer hur stora amorteringskrav låntagaren kommer att ha. Om låntagaren lånar mer än 4,5 gånger bruttoinkomsten (inkomst före skatt) ska ytterligare 1 % på bolånet amorteras. För att beräkna en låntagarens skuldkvot delas bolånet med hushållets bruttoinkomst.

Total skuldkvot och skuldkvotsgrundande skuld

För att räkna fram en låntagarens totala skuldkvot delas alla skulder, till exempel bolån, billån, studieskulder och blancolån, med bruttoårsinkomsten. När man beräknar skuldkvoten tittar man på alla hushållets inkomster. Vid ett bostadsköp är banken intresserad av låntagarens skuldkvot för bolånet, det vill säga den skuldkvotsgrundande skulden, och då delas endast bolånet med bruttoinkomsten.

Minska skuldkvoten

För att sänka sin skuldkvot kan man antingen minska sin skuld eller höja sin inkomst. Ett bolån kan sänkas genom att öka amorteringen. Ju mer en låntagare amorterar varje månad, desto snabbare sjunker skuldkvoten. Att öka sin inkomst är ofta inte så enkelt men möjligt om man till exempel tar ett extrajobb, förhandlar om en löneökning med sin chef eller byter jobb.

Varför reglera hushållens skuldkvot?

Under lång tid har hushållens skulder ökat mer än inkomsterna vilket betyder att hushållens skuldkvot ökat och ju högre skuldkvoten är desto känsligare blir privatekonomin för till exempel räntehöjningar. För att bromsa denna utveckling införde Finansinspektionen ett bolånetak 2010. Med bolånetaket får bankerna endast bevilja bolån upp till 85 % av bostadens värde. Belåningsgraden får alltså max vara 85 %. 2016 och 2018 infördes även amorteringskrav.